Почему 65% россиян не могут копить, и как это исправить?

Автор статьи финансовый директор компании "Новэкс", Светлана Хорошилова

Основы финансовой грамотности должны закладываться с пелёнок. Как специалист по корпоративным финансам и мама двоих детей-зумеров, я каждый день вижу: школа учит многому — правилам безопасности на воде, ОБЖ, — но только не обращению с деньгами. В итоге молодые люди «тонут» в круговороте кредитов и импульсивных покупок.

Люди, не имея возможности закрыть базовые потребности (жильё, образование, медицина), покупают дешёвые футболки на маркетплейсах, заказывают готовую еду несколько раз в неделю и берут в кредит последний айфон. При этом 65% населения России (данные РБК) признаются, что они живут без сбережений.

Но проблема не в отсутствии денег, а в отсутствии системы.

Если откладывать всего по 20 000 рублей в месяц на вклад под 13% годовых, через 5 лет у вас будет 1,6 млн рублей — сумма для первоначального взноса по ипотеке. А если копить вдвоём с партнёром, то собственное жильё становится реальностью уже через 2,5–3 года.

Что значит быть финансово грамотным?

Финансовая грамотность — это не умение «затянуть пояс». Это умение управлять своей жизнью. Вот 6 ключевых компетенций, которые отличают финансово здорового человека:

1. Знать, чего ты хочешь. Есть цель — есть план. Если вы точно знаете, что через 3 года вам нужен первоначальный взнос, вы не купите лишнюю кофту.
2. Уметь считать бюджет. Планировать доходы и расходы, учитывая риски (потеря работы, болезнь, поломка машины).
3. Говорить «НЕТ» импульсивным покупкам. Осознанность — главный навык.
4. Искать возможности для дополнительного дохода. Кэшбэк, налоговые вычеты, проценты по вкладам, подработка навыками — деньги вокруг нас.
5. Не подменять ценности вещами. Любовь, дружбу, реализацию в профессии нельзя заменить новой вещью. Это иллюзия, которая быстро рассеивается.
6. Брать ответственность. Ваше финансовое состояние — только ваша зона ответственности. Не государства, не работодателя, не мужа/жены. Только вы.

Совет эксперта: если коллега спрашивает, почему вы носите еду в контейнере, а не заказываете доставку, не отвечайте «у меня нет денег». Это позиция жертвы. Говорите: «У меня другие приоритеты. Я коплю на [своя цель]. Готовить дома — мой осознанный выбор». Это сразу ставит вас в сильную позицию.  

3 рабочих схемы формирования накоплений

1. Правило «50/30/20» для новичков

Самая популярная и простая схема баланса.

• 50% дохода — на обязательные нужды (еда, коммуналка, кредиты, транспорт).
• 30% дохода — на «хотелки» (развлечения, рестораны, хобби).
• 20% дохода — сразу откладываем! Это ваш неприкосновенный капитал.

2. Автоматические накопления для ленивых

Самый эффективный способ, потому что вы не видите этих денег.

Настройте автоплатёж в банке. В день зарплаты сумма (например, 5000–10 000 руб.) автоматически уходит на:

• накопительный счёт (лучше с процентом);
• индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) для долгосрочных целей;
• срочный вклад без возможности снятия.

Важно: счёт должен быть в другом банке или без карты под рукой, чтобы не было соблазна потратить.

3. Копилка на цель

• Запишите конкретную цель: «Накопить 300 000 руб. на ремонт к 1 июня 2027 года».
• Рассчитайте: 300 000 / 14 месяцев = ~21 500 руб/мес.
• Откройте отдельный счёт с картинкой вашей мечты.
• Каждый месяц переводите туда рассчитанную сумму.
• Повесьте трекер на холодильник и закрашивайте прогресс.

---

Финансовая грамотность — это свобода. Когда у вас есть подушка безопасности и план, вы перестаете бояться завтрашнего дня. Вы не ведётесь на картинку, потому что знаете свою цель. Вы не берете кредиты на ерунду, потому что уважаете свой будущий труд.

Начните с малого. Выберите одну из этих схем и следуйте ей следующий год. Результат вас удивит.
Желаю вам финансового благополучия и осознанных трат!